Купить, продать, не потерять: как принимать финансовые решения в кризис

Погашать ли ипотеку досрочно? Может, стоит приобрести юани, или инвестировать в золото, или потратить все накопления на квартиру? На вебинаре, организованном Корпоративной академией «Росатома», финансовый советник Сергей Макаров ответил на популярные сейчас вопросы о деньгах. Универсальный совет: не храните сбережения под подушкой, при нынешней инфляции это худшее решение.

ДОСЬЕ

Сергей Макаров — ​член совета СРО «Национальная ассоциация специалистов по финансовому планированию». Автор книг «Личный бюджет. Деньги под контролем», «Богатый пенсионер», «Пять элементов финансового благополучия».

Финансовая подушка и кредитная нагрузка

Конечно, иметь под рукой определенную долю наличных необходимо. Стандартная рекомендация экспертов прежде звучала так: финансовая подушка должна составлять от трех до шести сумм ежемесячных расходов семьи. Наличными — ​сумма минимум на месяц. С учетом нынешней ситуации лучше иметь в прямом доступе средства из расчета на три месяца.

Нагрузку на семейный бюджет по кредитам стоит пересмотреть в сторону уменьшения. Классическая рекомендация — ​не более 30 % всех доходов. В кризисные времена — ​максимум 15 %.

Юань и швейцарский франк

С введением ограничений на операции с долларом и евро многие решили присмотреться к альтернативам — ​швейцарскому франку и юаню. И задаются вопросом, не стоит ли часть личного резервного фонда перевести в эти валюты, тем более что у банков стали появляться соответствующие предложения по депозитам.

«Динамика юаня и швейцарского франка очень близка к динамике курса доллара и евро, — ​говорит Сергей Макаров. — ​Это ровно такая же валюта, не хуже и не лучше. Юань даже более волатильный. Его курс тоже сдерживается в определенных границах, но сильно он расти не будет — ​дорогой юань правительству Китая не очень нужен». Смысл приобретать наличные юани эксперт видит разве что для поездки в Китай.

Инвестиции

28 февраля Центробанк повысил ключевую ставку до 20 %. Это позволило удержать деньги в банках — ​они отчитались о триллионах рублей, которые вкладчики либо не забрали, либо вернули. Банки предлагали высокие ставки по депозитам в рублях и в валюте, но ставки снижаются. Как поступить со свободными средствами, если есть желание заработать? Сергей Макаров советует исходить из целей: «Если они короткие, ​три — шесть месяцев, выбирайте банковские вклады. Если это девять месяцев — ​три года, можно посмотреть на облигации, сейчас подобрать их по низкой цене, а погасятся они, если с компанией все будет хорошо, по номиналу. Если цели долгосрочные, доступны облигации федерального займа, драгоценные металлы в части реальных активов и акции российских и зарубежных компаний через «СПБ Биржу».

Ипотека

Что делать с ипотечным кредитом: гасить досрочно, если есть возможность, или оставить все как есть? А если ипотека была в планах, забыть о ней или не откладывать в долгий ящик? Тревога реальных и потенциальных ипотечников в кризис всегда растет. Мартовская отмена уже одобренных по старым ставкам кредитов государственными банками тревогу усиливает.

«По действующей ипотеке ставки подниматься не будут, об этом уже говорили, — ​разъясняет Сергей Макаров. — ​Что касается кредитных каникул, нужно показать падение доходов на 30 % по сравнению с прошлым годом. К­ого-то это спасет, но, если посмотреть на статистику и аналитику, возможность попасть под условия кредитных каникул не очень большая. Погашать ли ипотеку досрочно? Стандартное вроде бы решение: какой смысл гасить ипотеку под 6–7 %, если депозиты сегодня — ​под 18 %? Но все зависит от того, какой процент в семейном бюджете занимает платеж, есть ли финансовый резерв, какой срок кредита. Новые кредиты подорожали, ипотека на вторичку, если она не льготная, — 18–22 % годовых. Прежде чем ее брать, надо сесть и все посчитать, а потом принять решение, исходя из вашей финансовой ситуации».

Недвижимость

Вложить свободные средства в недвижимость во все времена казалось наиболее надежным способом их защитить. Именно эти рассуждения, видимо, подогревают сейчас цены на жилье. Ожидается, что к осени стоимость квадратного метра упадет, но в нынешней ситуации никто ничего гарантировать не может. Так покупать или нет? «Если вам квартира нужна сейчас, смысла чего-то ждать я не вижу, — ​говорит эксперт. — Если это инвестиционная недвижимость, например первичка на стадии котлована, возможно, идея не лучшая — ​неопределенность слишком большая, чтобы так рисковать».

Золото и серебро

Самый популярный вопрос по инвестициям, который задают Сергею Макарову, — «Стоит ли покупать золото в слитках?» «Я не считаю это хорошим решением, потому что возникнут проблемы с последующей продажей, — ​отвечает он. — ​Золото, серебро, платину либо палладий можно покупать через обезличенные металлические счета, ОМС. То же самое — ​на бирже. Но я бы лучше посмотрел на биржевое золото и серебро, чем на ОМС». И это должно быть лишь частью инвестиционного портфеля, держать в таких активах финансовую подушку точно не стоит.

Криптовалюта

В период санкций и финансовых ограничений многие присматриваются к криптовалюте. И хотя пятый санкционный пакет Евросоюза коснулся и ее (россиянам теперь можно иметь в криптокошельках не более 10 тыс. евро), разбираться в том, как работает платежная система, не имеющая физической формы, нелишне. «Цифровые деньги точно будут существовать, — ​говорит Сергей Макаров. — ​Даже Центробанк уже тестирует цифровой рубль».

Самоаудит

«Важно сделать финансовое ревю, аудит своего собственного положения с точки зрения доходов, расходов, активов, обязательств, наличия финансовой и страховой защиты, — ​советует эксперт. — ​Буквально в табличках: сколько зарабатываю, откуда что приходит, как часто, есть ли перспектива роста доходов. То же самое — ​по активам и обязательствам: где что лежит, какие долги, что с автомобилем, можно ли оптимизировать активы. Все это позволит оценить нагрузку на бюджет. Сейчас очень короткая зона нашего влияния, короткий горизонт планирования: ​один — ​три месяца. Поэтому нужно концентрироваться на том, что делать здесь и сейчас».